מימון מלא או רכישה במזומן: יתרונות וחסרונות

אחת השאלות שכל רוכש רכב שואל את עצמו היא האם עדיף לי לרכוש רכב בעסקת ליסינג מימון מלא או מול מוכר פרטי ברכישה במזומן? ישנם הבדלים רבים בין שני סוגי הרכישות ואחד העיקרים הוא התשלום במזומן למוכר הפרטי אל מול פריסת התשלומים לחברת הליסינג.

ביצוע רכישת רכב נראה כעסקה גדולה משום שמדובר בסכומי כסף שאינם נחים בחשבון העו"ש של רוב הציבור. במקרה זה עומדת בפנינו השאלה האם להיפרד מהמזומנים (בהון עצמי או באמצעות הלוואה) או בפריסת תשלומים במימון מלא? 

להבדיל מרכישת בית בישראל שערכה רק הולך ועולה עם השנים, רכישת רכב היא עניין אחר לחלוטין. המיסוי הכבד שהמדינה לוקחת על רכבים מגדיל באופן משמעותי את מחירם, אך זה לא נגמר כאן, רכישת רכב היא עסקה גרועה משום שערכו רק הולך ופוחת עם השנים ומרגע הרכישה אתם הקונים מפסידים כסף יחד עם תנודת מחוג הזמן שמוריד את ערך הרכב. 

מימון מלא או הלוואה בנקאית?

אז מה באמת עדיף יותר? מימון מלא 100% לרכב ע"י אחת מסוכנויות הרכבים או רכישת הרכב במזומן בהלוואה בנקאית?

אם נבחן זאת בפשטות, בשתי השיטות מדובר על סוג הלוואה עם ריבית החזר. אמנם בעסקת ליסינג פרטי או מימוני לא תשמעו את המילה 'ריבית' אלא היא נכללת בחישוב העלות החודשית על הרכב או שהיא מהווה תוספת למחירון הרכב בעת הרכישה. 

על מנת לדעת איזו הלוואה היא העדיפה מבין השתיים יש לבחון כל מקרה לגופו. החישוב משתנה בין סוגי ההלוואות שניתנות ע"י הבנקים השונים וגם בין חברות הליסינג השונות. בחרתם בין כמה הצעות שונות שבדקתם? כעת תוכלו לערוך השוואה בין תוספת הריבית למחיר המחירון במימון מלא מחברת הליסינג ובין סכום הריבית להלוואה מהבנק שבחרתם. ההצעה הנמוכה מבין שתיהן היא המשתלמת ביותר עבורם. יחד עם זאת, כסף הוא לא הכול החיים וישנם גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון ועליהם נפרט בהמשך. 

הסיכונים בעסקת ליסינג והלוואה מהבנק

עסקת ליסינג: זה נכון שקיים סיכון אם במהלך העסקה תגלו שאתם מתקשים לעמוד בהחזר התשלום החודשי. במקרה זה עליכם לבדוק אם חברת הליסינג מאפשרת לכם יציאה מהעסקה על ידי מכירת הרכב. מכירת רכב מתאפשרת אם הרכב רשום על שמכם. לא כל חברות הליסינג מאפשרות את רישום הרכב על שמכם בעת ביצוע העסקה אלא הוא מוגדר ברישיון כ"החכרה – השכרה".

על מנת לצאת מההסכם תצטרכו למכור את הרכב בשוק רכבי יד שנייה המשומשים. שוק זה תנודתי ולא יציב, מחירי הרכבים בו משתנים בין המוכר לקונה וייקח זמן עד שתוכלו למכור את הרכב במחיר הנכון. גם פגיעה ברכב במהלך תקופת הליסינג תקנוס אתכם במחיר נוסף על עלות תיקון הנזק. 

יחד עם זאת, יש לומר כי סוכנויות הרכבים לא מעוניינות להכניס אתכם לחובות ויגיעו איתכם להחזר חודשי נוח שמותאם לגובה ההכנסה החודשי שלכם. 

הלוואה מהבנק: אם חשבתם שאתם מסתכנים בפריסת תשלומים מחברת ליסינג אז אינכם מכירים את העולם הבנקאי בכל הקשור לאי החזר חובות. מוסדות הבנק עלולים לעקל את חשבונכם, לשעבד את מכוניתכם או במקרה הגרוע ביותר את ביתכם.  

אז במה כדאי לבחור?

ישנם גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון מלבד הנושא הכספי. כאשר אתם מבצעים עסקת מימון מלא בסוכנות רכבים (ליסינג) אתם נכנסים לקשר עסקי עם אותה חברה. היתרון כאן, לעומת הלוואה מהבנק, הוא שכל ביצוע העסקה נעשה תחת קורת גג אחת וניתנות לכם האפשרויות הבאות: גם הלוואה במימון מלא (לעיתים קרובות ללא חיוב תשלום מקדמה), גם בחירת הרכב, גם ליווי אישי עם נציג שירות, שדרוגים שאולי ניתן לקבל באבזור הרכב ואולי החשוב מכל – בסיום העסקה ניתן לשדרג את הרכב ולמסור את הרכב הישן לאותה החברה, ללא בזבוז זמן יקר במכירת הרכב הישן או התמקחות על מחירים עם קונה פרטי. 

בהסתכלות לטווח ארוך כאשר מדובר בסכומי כסף גדולים פריסת תשלומים נראית עדיפה משום שההון העצמי שלכם נשמר ולא יורד מערכו בעת רכישת רכב.  

מה ההבדלים בין סוגי הליסינג השונים?

קיימים כמה סוגים של ליסינג שמתחלקים בין סוגי לקוחות פרטיים ולקוחות עסקיים. בניגוד לשנים קודמות שבהם היה קושי ברכישת רכב חדש אצל חלק גדול מהציבור, כיום, רכישת רכב חדש קלה מתמיד ויכולה להתבצע תוך כמה ימים. 

אחת הסיבות לשינוי זה היא בירידה ברכישות הרכב שהתבצעו על ידי החברות השונות לעובדיהם. לאחר שינויים במס רבים מעובדי החברות לא רצו להמשיך להחזיק את רכבי החברה על ידם. הירידה בהשכרות תרמה תרומה משמעותית במעבר חברות הליסינג השונות לשוק הפרטי משום שהצטברו על ידם מספר רכבים עצום שהיה צורך לשווק אותו.

קיימים כמה הבדלים משמעותיים בסוגי הליסינג השונים. הנה הם לפניכם:  

ליסינג פרטי: חבילת ליסינג פרטי מיועדת לרוכש רכב פרטי עליו מתחרות חברות הליסינג פרטי השונות מול יבואני הרכב. התחרות על ליבו של הלקוח הפרטי יחד עם הירידה בעסקאות המימון התפעולי יצרה מבחר תוכניות מימון אטרקטיביות, נדיבות בהיקפן ובתנאי המימון שלהם.

חברות רבות מציעות כיום תוכניות במימון מלא, חלקן מחייבות בסכום מקדמה וחלקן פותרות את הלקוח גם מתשלום זה. במידה ומדובר בתשלום מקדמה על הלקוח להמציא סכום כסף לתשלום ראשוני (לעיתים 15% מעלות הרכב) שלאחריו הוא מקבל פריסת תשלומים חודשית למשך תקופה שלרוב עומדת על 36 חודשים.

כאשר מסתיימת תקופה זו עומדת בפני הלקוח האפשרות להמשיך את פריסת התשלומים לתקופה נוספת או לשדרג לרכב חדש ולהמשיך את פריסת התשלומים מחדש. באופן זה הלקוח תמיד מרוויח רכב חדש שלא מתיישן או מאבד את ערכו בשוק הרכבים. 

ליסינג תפעולי: בליסינג זה הבעלות על הרכב היא של חברת הליסינג עצמה ולא של הלקוח והיא מיועדת לעובדי חברות. בשיטה זו העובד מקבל "רכב צמוד" שעומד לרשותו וכל עלויות תחזוקת הרכב (ביטוח, טיפולים ותיקונים) הם בחזקת חברת הליסינג.

ליסינג פרטי תפעולי: הליסינג הפרטי תפעולי דומה לליסינג הפרטי אלא שבחבילה זו הלקוח הפרטי מקבל מספר הטבות נוספות ששמורות ללקוחות הליסינג התפעולי. חבילה זו תעלה לו בתשלום חודשי יקר יותר.