האם קרן הפנסיה שלכם טובה? כך תדעו

קרן פנסיה היא המוצר המרכזי אשר מאפשר לנו לחסוך כספים לגיל הפרישה. הכספים יתקבלו כקצבה חודשית, מיום הפרישה ועד לשארית חיינו. קרן פנסיה היא אחד מהמוצרים שנוצרו על ידי המדינה כדי להבטיח את רווחת התושבים וכדי להימנע ממצב של עוני באוכלוסייה המבוגרת. מלבד קרן פנסיה, אפיקי החיסכון וההשקעה הנפוצים ביותר הינם קופות גמל, פוליסות חיסכון וביטוחי מנהלים.

למה יש לשים לב כאשר בוחרים קרן פנסיה?

כאמור, קרן פנסיה היא כלי פיננסי חשוב ומשמעותי, ולכן יש לבחור את קרן הפנסיה בקפידה. ישנן חברות רבות אשר מציעות ניהול קרן פנסיה, כל אחת מהן מצטיינת בקריטריונים אחרים, למשל הראל מעולה בניהול קרן פנסיה, אלטושלר שחם מציגה תשואות גבוהות והחוסכים דרך חברת כלל יכולים להנות משיעור דמי ניהול הולכים ופוחתים. ישנם מספר מאפיינים שצריך לבדוק כאשר בוחרים קרן פנסיה:

• רמת הסיכון של המסלול

רמת הסיכון המומלצת לקרן פנסיה תלויה בגיל החוסך. הסיבה לכך היא, שרמת סיכון נמוכה – מאופיינת עם תשואה נמוכה, ורמת סיכון גבוהה – מאופיינת בתשואה גבוהה. לכן, אדם צעיר, שלפניו שנים רבות של עבודה ושל חיסכון – יכול לבחור במסלול עם רמת סיכון גבוהה, משום שבטווח הארוך – הוא כנראה ירוויח.

לעומת זאת, אם התחלתם לחסוך לפנסיה בגיל מבוגר יחסית, ואין לפניכם שנות עבודה רבות, עדיף שתבחרו במסלול סולידי, כדי להימנע מתנודתיות גדולה, אשר עלולה לסכן את כספכם.

כלומר, יש לבחון את מדד השארפ של החברה, כדי להבין מהי רמת הסיכון ומהי רמת התשואה שחברת הניהול של קרן הפנסיה צפויה להניב לכם. בחרו קרן פנסיה מצויינת אשר תבטיח לכם תשואות גבוהות יחד עם סיכון נמוך.

• דמי ניהול

העלות של קרן הפנסיה היא כמובן דמי הניהול שלה. דמי הניהול מורכבים משני סעיפים:

• דמי ניהול מהכספים הצבורים – מדובר על דמי ניהול חודשיים, המחושבים על פי הסכום הצבור הנוכחי. דמי הניהול המקסימליים מהכספים הצבורים הם 0.5%.
• דמי ניהול מהפקדות – מדובר על דמי ניהול המשולמים בגין כל הפקדה שבוצעה. דמי הניהול המקסימליים מההפקדות החודשיות הם 6%.

אנשים רבים נוטים לזלזל בדמי הניהול, ולא מנסים להתמקח עליהם. חשוב לדעת כי לאחר שנים רבות של חיסכון לפנסיה, דמי הניהול המצטברים יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים. לכן, מומלץ לנסות ולהוריד את דמי הניהול ככל שניתן.

איזה סוגי ביטוחים כלולים בקרן הפנסיה?

• זקנה – הביטוח המרכזי בקרן הפנסיה הוא ביטוח הזקנה. כלומר, ניתן לפדות את הכספים הצבורים כקצבה חודשית, לאחר הגעה לגיל פרישה.
• מוות בטרם עת – קרן פנסיה כוללת גם פנסיית שאירים.
• אובדן כושר עבודה – במקרה שבו יש פגיעה ביכולת העבודה של העמית, קרן הפנסיה מבטיחה קצבה חודשית בהתאם לביטוח הנכות הכלול.

לסיכום

החיסכון לפנסיה הוא אחד מהחסכונות החשובים ביותר בחיים. ראשית, הוא יקבע את איכות החיים בעת הזקנה. שנית, הוא צפוי להצטבר למאות אלפי שקלים ולהיות מקור ההכנסה העיקרי שלנו. לכן, יש להשוות בין קרנות הפנסיה השונות, ולהצטרף לקרן הפנסיה המתאימה ביותר.