משכנתא היא לא סיפור כל כך פשוט במיוחד כשמתחילים לדבר על ריביות ומדדים המשפיעים מאוד על גובה ההחזר החודשי, הסכום הכולל של ההלוואה ועל דברים נוספים, אז איך הם משפיעים?
מסלולי משכנתא
ישנם כמה מסלולי משכנתא כך שכל אחד מהם בעיקר מתבסס על ריבית, או מדד מסוים, או שמדובר בתמהיל של כמה עקרונות והגדרות. מכיוון שמדובר בעסקה שלוקחים לאורך שנים רבות קדימה, אי אפשר באמת לדעת כיצד תשתנה הריבית, כיצד ישתנה המדד וגם מה יקרה בתחום הפיננסי של לוקח ההלוואה. אך מה שאפשר להיות בטוחים בו הוא שהריביות והמדדים ישפיעו על המשכנתא וישנו אותה.
- ריבית קבועה צמודת מדד – הבנקים נותנים ריביות יחסית נמוכה באם בוחרים במשכנתא שצמודה למדד, מצד אחד יכול להיות שהסכום יעלה בעקבות עליית המדד, אך הריבית עדיין תהיה נמוכה מאשר אם לא צמוד למדד
- ריבית משתנה צמודת מדד – די דומה לריבית הקבועה הצמודה למדד אך המשכנתא מאפשרת לערוך שינויים בכל כמה שנים בתנאי המסלול.
- ריבית משתנה שצמודה לריבית פריים – אמנם אין הצמדה למדד אך כן יש הצמדה לריבית פריים אשר היא משתנה בערך כל חודש.
מדד המחירים לצרכן
במסגרת לקיחת משכנתא ישנה התחשבות במדד המחירים לצרכן ולעיתים גם הצמדה של המשכנתא אליו. מדובר במדד של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אשר מתעדכן כל חודש וכולל סל של כמה הוצאות בסיסיות של משפחה ממוצעת, כלומר כמה עולה לחיות בישראל. המדד יכול לעלות ולרדת וכדי שלא יהיו שינויים דרסטיים מפקח עליו בנק ישראל.
כאשר לוקחים משכנתא צמודה למדד בעצם מצמידים את סכום ההלוואה שיש להחזיר אליו, במקרה שהוא יעלה גם הסכום שיש להחזיר יעלה ובמקרה שירד, ירד הסכום. זאת משפיע גם על ההחזר החודשי אשר עולה או יורד בהתאם לאחוזי השינוי במדד גם כן.
ריבית על המשכנתא
כדי שהבנק יצא ברווח מעסקת המשכנתא שנותן, הוא נותן את ההלוואה בריבית כלשהיא אשר מגדילה את הסכום שצריך להחזיר הלווה לבנק. ניתן לבחור בכל מיני מסלולי ריביות, צמודות, קבועות ומשתנות, אשר משפיעות מאוד על המשכנתא. ההשלכה היא באופן ישיר על הסכום הכולל אותו יש להחזיר. באם הריבית לדוגמא צמודה למדד, בכל שינוי בו יחול שינוי גם במשכנתא והסכום שיש להחזיר יעלה או ירד בהתאם.
חשוב להבין את ההשפעה שיש לריביות ומדדים על המשכנתא, על מנת לקרוא ולהעמיק עוד היכנסו לאתר https://mashkanta-til.co.il ותמצאו הסברים אודות המדד והריביות. לרוב כדאי לשלב בין כל המסלולים על מנת לא לקבל שינויים דרסטיים לרעה במשכנתא. הריביות והמדדים משנים את סכום ההלוואה שיש להחזיר ויכולים לגרום לה לעלות באלפי שקלים אשר לא בהכרח הייתם צריכים לשלם אם הייתם בוחרים מסלול שונה.
