תיקון 190 לפקודת מס ההכנסה, אשר נכנס לתוקפו בשנת 2012, חולל מהפכה של ממש באופן בו כדאי לנהל חיסכון פנסיוני. התיקון העלה את קרנה של קופת הגמל כמכשיר מוצלח וממועט במיסים עבור חיסכון לקראת פרישה. במאמר הבא נעסוק בשאלה כיצד לבחור את קופת הגמל המשתלמת ביותר, בהקשר של תיקון 190.
למה קופת גמל?
לפני שנבחר את הכללים להשקעה המשתלמת ביותר מבין כל קופות הגמל, חשוב להבהיר מדוע כדאי לבחור בקופת גמל ככלי לחיסכון פנסיוני, וכאן תיקון 190 נכנס לתמונה. קופת גמל היא מכשיר השקעה המיועדת לטווח בינוני ארוך, כלומר כמה שנים טובות קדימה, ועל כן היא מתאימה למטרות כמו יציאה לגמלאות.
קופת גמל מאפשרת השקעה עם חשיפה לסיכונים באחוזים משתנים, דוגמת מניות, אג"ח וכו', ועל כן ניתן להתאים אותה באופן ספציפי לרצונות החוסך ולשנות את המסלול בכל עת שיחפוץ, ללא מחיר יקר של עלות גבוהה או בירוקרטיה כבדה.
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, עליו אפשר לקרוא בהרחבה בכתובת הבאה: https://t190.co.il מקל גם על כל הקשור למיסוי השקעה בקופת גמל, ועל כן הופך את החיסכון לאטרקטיבי עוד יותר.
בין היתר תיקון זה תרם להורדת דמי הניהול להשקעה וכן למס הנגזר על הרווחים ממנה: לעומת מס שעמד על עשרים וחמישה אחוזים ריאליים, כיום ניתן לגבות חמישה עשר אחוזים נומינליים. בתרגום מסינית, מדובר בשיפור משמעותי לחוסכים לכסף שצברו.
איך בוחרים קופה?
כיצד לבחור קופת גמל? יש לכך כל מיני פרמטרים בהם כדאי להתחשב, אולם אחד הבולטים שבהם הם ביצועי הקופות בשנים שעברו. ההיסטוריה אמנם לא מנבאת בהכרח מה יקרה בדיוק בעתיד, אך היא כן נותנת רמז טוב לאיזה קופה יודעת להשקיע טוב את כספי לקוחותיה.
באינטרנט ניתן למצוא שפע של מחשבונים וכלים בעזרתם ניתן למדוד את התשואות שהשיגו קופות הגמל השונות בשנים האחרונות. שימו לב שעל אף שההבדלים באחוזים נשמעים לא מאוד משמעותיים, מדובר בפער מורגש בכיס.
זאת מכיוון שהכסף מוחזק בקופה לשנים רבות וצובר תשואה שמגדילה את עצמה לאורך הזמן. כך שפער שנתפס מינורי בשמיעה ראשונה, הולך ומתרחב כשמכניסים למשוואה גם את ממד הזמן.
מתייעצים ואז מחליטים
נוסף על מחקר עצמאי ומבורך באינטרנט אותו כל אחד יכול וצריך לעשות (נוסף על ביצועי הקופות, חשוב להשוות פרמטרים נוספים כמו תנאים ודמי ניהול), מומלץ להתייעץ עם מומחים להשקעות שיוכלו לייעץ לכם היכן כדאי לשים את הכסף, כך שגם יהיה בטוח יחסית אך גם ישיג תשואה נאה.
אין לכך תשובה וודאית כמובן, אך ישנם מספר מסננים והחלטות שיכולות לגרום לכך לקרות. שיחה עם מומחה (או מומחים ברבים, רצוי עוד יותר) יכולה לסייע לכם לגבש תמונת מצב מלאה של השוק ולהבין מהי קופת הגמל האופטימלית עבורכם.
