חיים עם חוב שמעיב עליהם, יכולים להיות קשים ומטרידים, כשיש מרדף בלתי פוסק אחרי החוב שאי אפשר לסגור. בשלב מסוים החוב גם יכול לגרור הגבלות ועיקולים שמקשים מאוד על התנהלות כלכלית נורמלית ומדרדרים את המצב. לכאן נכנס המושג של מחיקת חובות, עליו נרחיב במאמר זה.
מחיקת חובות – מושג
המושג מחיקת חובות נשמע כמו פתרון קסם לבעיית חובות אבל הוא אינו כזה באמת. מדבר למעשה במה שנקרא בעבר פשיטת רגל, ובשנים האחרונות, בעקבות שינוי החוק – חדלות פירעון. זהו תהליך משפטי מורכב שמצריך להסתייע בשירותי עו"ד הסדרי חוב ודורש מאמץ מכל הצדדים המעורבים, בעל החוב, הנושה ועורכי הדין המעורבים. בסופו של ההליך, לאחר שמולאו התנאים, מקבל החייב צו הפטר שמגן עליו מפני הנושים, ולמעשה מוחק את החוב הישן כנגד החזר חודשי חדש ומופחת. ישנם שלבים ופעולות שנעשים עם פתיחת הליך חדלות הפירעון ועליהם נפרט מיד.
מהו הליך חדלות הפירעון?
להליך חדלות הפירעון מספר שלבים. בשלב ראשון החייב מתקשר עם עורך דין, וביחד הם מייצרים סיכום מלא של מצבו הכלכלי של החייב, הכולל את כל הדוחות האפשריים וגם טיעון בנוגע לסיבות שגרמו לו שלא לעמוד בתשלום חובותיו, כדוגמת אובדן כושר עבודה, פיטורין וכיו"ב.
בשלב הבא פונה עורך הדין לבית המשפט להוצאת צו כינוס נכסים, ה משעבד את כל הנכסים של החייב לטובת קופת ההסדר.
לאחר מכן נקבע גובה תשלום חודשי, שבהסדר חדלות פירעון יהיה נמוך משמעותית מהסדרים אחרים כי מטרת הסדר חדלות הפירעון היא שיקומו הכלכלי של החייב. יתכן ובית המשפט יוציא גם צו עיכוב יציאה מהארץ לפיו אסור לחייב לעזוב את הארץ בלי אישור של בית המשפט.
לאחר שמולאו כל הצעדים האלה, יוציא בית המשפט צו הפטר. צו זה למעשה מוחק את החוב הישן ומקנה הגנה מפני הנושים ומסנקציות פליליות, כל עוד עומד החייב בתנאי הסדר חדלות הפירעון ובהחזר החודשי החדש.
האם אפשר להסדיר את כל החובות בחדלות פירעון?
לא, ישנם חובות שלא יכולים להיכלל בהסדר חדלות פירעון, ועל החייב, בעזרת עורך הדין, למצוא פתרונות אחרים כמו הסדרי חוב, מימון מחדש או שיעבוד של נכסים בשביל להסדיר את החובות האלה. על החובות האלה לא יכול לחול צו ההפטר שמגן על החייב מפני הנושה. החובות שלא יכולים להיכלל בהסדר חדלות הפירעון הם חובות לרשויות מנהליות או משפטיות, חובות במסגרת תשלומי מזונות, או חוב שנגרם עקב פעילות לא חוקית.
סיכום
הליך חדלות הפירעון, או בשמו השני, מחיקת חובות, הוא הליך חדש יחסית שמבוצע מתוקף "חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי". כשמו של החוק כן הוא – מטרתו המרכזית היא שיקום כלכלי של החייב והחזרתו למסלול חיים נורמלי. הליך זה יכול להוציא חייבים לדרך חדשה בחיים אם יעמדו בתנאים של הסדר חדלות הפירעון.